Kredi Başvurusu Hangi Nedenlerle Reddedilir?

Kredi, bankaların tüketicilerin ihtiyaçları için sunduğu bir hizmettir. Acil durumlarda ya da ihtiyaç yaşanması durumlarında kullanıma açık olan banka kredisi sayesinde büyük bir rahatlık yaşanması kaçınılmazdır. Ama buna karşılık istediğiniz her zaman kredi alamayabilirsiniz. Bunun sebebi ise belli dönemlerde özel veya devlet bankalarının getirdiği düzenleme prosedürleri, belli dönemlerde de devletin koymuş olduğu yasal takip işlemleri olabilmektedir.

Kredi Çıkmama Nedenleri

Kredi alamamanın birçok sebebi vardır. Çok başvuru yaptığım için kredi alamıyorum gibi sorunlar da buna dahildir. Bankaların prosedürlerinin yanında, müşterilerini koruma zorunluluğunda beliren işlemler kredi çıkma işlemlerini biraz daha karmaşık hale getirebilmektedir. Özellikle 2018 yılında uygulamaya giren kurallar sonucunda kredi çekimlerinde daha az zorlayan maddeler söz konusu olmaktadır. Kredi alamama nedenlerini belli temel başlıklarda toplayabiliriz:

• Gelirin yetersiz olması ya da belgelenmemesi
• Çalışma veya çalışmama durumu
• Sistemde gözüken kredi notunun düşük olması
• Kefil olma durumu
• Aktif ödenmemiş bir kredinin daha bulunması
• Kara listeye girilmesi

1) Gelirin Yetersiz Olması ya da Belgelenememesi

Maaşım var kredi çekemiyorum diyorsanız bunun sebebi gelir miktarınızın istediğiniz kredi için gerekli olmaması olabilir. İster banka üzerinden, isterseniz de online işlemleri kullanarak kredi başvurusu yapın. Bankanın ilk bakacağı durumlardan biri aylık gelirinizdir.  Genelde müşteriler küçük ihtiyaçlarından ziyade büyük ihtiyaçlarını tamamlayabilmek için kredi miktarının artmasını istemektedir. Bu yüzden gelir seviyelerini daha yüksek belirtmektedirler. Bir nevi bu durum kredi çıkma şansını yükseltmektedir. Ama bu durumlarda banka işini garantiye almak, sorun yaşamamak için gelirin tasdiklendiği bir belge istemektedir. Bu durumda belgeyi bankaya teslim eden kişinin kredi alabilme şansı oldukça artmaktadır.

Kredi başvurusu yapan müşterilerin çoğu ya yanlış gelir bilgisi belirttikleri için ya da evraklarını tamamlama konusunda ilerleme kat edemedikleri için kredi hakkını kaybetmiş sayılıyorlar. Bu yüzden kredi çekmek için seçtiğiniz bankanın gelir konusundaki kurallarını detaylı bir şekilde okuyarak başvuruda bulunmanızda fayda var. Bankaların her koşulda sizden bir gelir belgesi talep ettiğini ya da sistemlerinden gerekli kontrolleri sağladıklarını belirtmekte de fayda var. Bir diğer husus ise gelir miktarının istediğiniz kredi tutarını karşılayamamasıdır. 5000 liralık bir krediyi karşılayan banka, 10000 liralık bir krediyi karşılamayabilir. Burada yine sizin gelirinizle doğru orantılı bir durum söz konusudur.

2)Çalışma Durumu

Maaşım var kredi çekemiyorum diyenlerin en büyük sorunlarından biri çalışma durumlarıdır. Eskiden kredi çekerken sadece gelir belgesini göstermek yeterli oluyordu. Ancak artık bankalar, kredi talep eden kişilerden devam eden bir sigorta girişinin olmasını talep etmektedirler. Basit anlamda bakıldığında 6 ay boyunca düzenli bir sigorta girişiniz olup, hala devam ediyor olmalıdır. Bu aşamada bazı bankalar kredi notunuzu ve onunla birlikte gelir durumunuzu da göz önünde bulundurarak süreyi kısaltabilmektedirler. Başvuru yaptığınız sırada en az 1 ay bile gerekli sigorta girişine sahip olmanız bankaların sizin için başvuru yapmasını etkilemektedir. Bu noktada şanslıysanız kredi çıkma ihtimali olabilecektir. Ancak kötü bir haber ise daha önce veya yakın zamanda sigorta girişiniz yapılmamış veya devam eden bir gelir ispat imkânınız bulunmuyor ise kredi başvurunuz direkt olarak reddediliyor.

3) Kredi Notunun Düşük Olması

Genel müdürlük kredi onayı sürecinde reddedilen başvuruların reddedilmesinin en genel sebebi kredi notlarının düşük olmasıdır. Kredi almak için başvuru yapmanız durumunda bankaların baktığı ilk detaylardan biri de kredini notunuzun durumudur. Peki müşterilerin karşısına sürekli çıkan bu kredi notu nedir? Nasıl yükseltilir? Kredi notu, daha önceki kredi ödemelerinizi ve kredi kartı ödemelerinizi göz önünde bulundurarak yapılan bir sayısal analiz sistemi sistemidir. Ülkemizde bu veriler KKB tarafından analiz edilmektedir. Bu veriler sonucunda sizin adınıza veya bir şirketiniz varsa şirket adına bir kredi notu belirlenir ve bunun üzerinden kredinin çıkıp çıkmama durumu kesinleşir. Maalesef ki kredi notunuzun aştığı başvurular kabul edilememektedir. Bu yüzden kredi notu çok önemlidir. Kredi notunuz ne kadar düşük olursa olsun en çok yükseltmenizi sağlayan yöntem ödemelerinizi zamanında yapmanızdır. Hangi banka olursa olsun kredi notunu mutlaka kontrol etmektedir. Bu durumda telefon faturanızı geç ödemeniz bile kredi notunuzu düşürmektedir.

4) Kefil Olma Durumu

Çok yüksek miktarlarda kredi çekmiyorsanız kefil durumunuz pek önemli değildir. Buna rağmen önceden kredi çekip borç üstlenen birine kefil olmuş iseniz size çıkacak olan kredi tutarı yüksek ihtimalle etkilenecektir. Kefil olduğunuz kişinin adına olan borçların ve ödemelerin aksatılması, ödemelerin düzenli bir biçimde yapılmaması gibi durumlarda sizin de kredi alabilme ihtimaliniz oldukça düşmektedir.

5) Aktif Bir Kredinin Olması

Çok başvuru yaptığım için kredi alamıyorum diye düşünüyorsanız haklı olabilirsiniz. Müşterilerin kredi çekme başvurusu sırasında yaşadığı en önemli sorun ise başka bir bankadan devam ediyor olan bir kredinizin bulunmasıdır. Yani bir bankadan kredi çekmiş ve hala bu kredinin ödemeleri tamamlamamış iseniz yeni bir başvuru yaptığınızda tekrardan detaylı bir araştırma yapılmaktadır. Eğer diğer bankalardan devam eden bir krediniz bulunmasına rağmen, gelir seviyeniz yeterli ve kredi notunuz yüksek ise kredi çıkma ihtimali yine de vardır. Fakat hali hazırdaki borçlarınızın aylık taksiti gelir durumunuzun yüzde 50’sinin altında olması durumunda kredi alma şansınız doldukça düşebilmektedir.

6) Kara Listeye Girmek

Genel müdürlük kredi onayı sürecinde en dikkat edilen noktalardan biri de kara liste durumudur. Bankalar kullanıcıların ödeme durumlarına ve zamanında işlem yapmaları durumunda kredi notu verdiği gibi, ödemelerini aksattıkları veya ödemedikleri sürece müşterileri kara listeye alabilmektedir. Bunun en önemli sebebi, müşterilerin düzenli bir şekilde ödemelerini gerçekleştirmemiş olmasıdır. Kara listede olan müşterilerin herhangi bir kredi kartı, kredi alımı ve kredi işlemleriyle ilgili bir başvuru yapması söz konusu değildir.

7) Kredi Başvurusu Yaparken Nelere Dikkat Edilmeli?

Kredi başvurusu için yukarıda bahsetmiş olduğumuz maddeleri okuduysanız ve gerekli şartları taşıyorsanız önünüzde bir engel yok demektir. En avantajlı kredi veren bankaları değerlendirerek başvurunuzu tamamlamanız daha uygun olur. Bir bankadan anında onay aldığınız için o krediyi sizi zorlayacak şartlarda kullanmanız, ödeme zamanlarında sizi zorlayabilir ya da geri ödeme süreciniz tahmin ettiğinizden daha olumsuz bir hale gelebilir. Bu yüzden kredi alma seçeneklerini bankadan bankaya değerlendirin ve doğru olan krediyi seçin. Dikkat edilmesi gereken diğer unsurlar ise şunlardır;

• Bankaların kredi faiz oranlarını değerlendirip buna göre karar vermelisiniz,
• Taksit seçeneklerine göre de iyi gözlem yapmalısınız.

Genel Müdürlük Kredi Onayı

Başvuruyu online olarak gerçekleştirdiyseniz bankanın otomatik kredi sistemi aracılığıyla KKB puanınıza ulaşarak kontrol edilmektedir. Puanınız uygun görülürse krediniz ve gelir miktarı arasında hesaplama yapılır. Çıkan sonuca bakılarak kredinizin onaylanma veya onaylanmama kararı alınmaktadır.

Eğer mesajla başvuru yaptıysanız yine aynı süreç işlemektedir. Mesajla yapılan başvurularda kimlik bilgilerini bankaya ilettiğinizde, banka da hızlı bir şekilde kredi notunuzu kontrol etmekte ve sizin kredibilitenize uygun bir sonuç vermektedir. Her iki şekilde de krediniz onaylandığında ne türden onay verildiğinden emin olmalısınız. Onay türleri ön onay ve kredi onayı olarak değişkenlik göstermektedir. Ön onay aldığınız başvurularda bankaya müracaat ettiğiniz takdirde tekrar bir kredi onay süreci ile karşılaşmanız söz konusu olabilecektir.

Banka şubesi üzerinden yaptığınız başvurularda ise süreç biraz daha belirgin şekilde ilerlemektedir. Yani kredi başvurusu için evrakları tamamladığınızda ya da TCKN numaranızı verdiğinizde görevli kişi size kredi onayının ne şekilde işleyeceğine dair bilgi vermekte, hatta kredinin çıkıp çıkmama durumuna dair de bilgi verebilmektedir. Kredi notunuzun düşük olması gibi bazı durumlarda ise banka şubesi formu yine de doldurup onay için genel müdürlüğe göndermektedir. Bu durumda ise süreç daha uzun sürmektedir. Genel müdürlük kredi onayı süreci böyle işlemektedir.

Yaptığınız başvurunun sürecinde genelde en çok sorulan sorular süreç ve zamanlamaları ile ilgilidir. Bazı bankalar kredi sonucunuzu olumlu ya da olumsuz olarak hemen vermekte iken bazıları ise daha uzun sürede bu bilgiyi verebilmektedir. Kredi başvurularının incelenmesi için bankaları tarafından belli bir zaman verilmemektedir. Ancak temelde 2-3 iş günü içinde özellikle ihtiyaç kredisi gibi kredilerde size kredi çıkıp çıkmadığını öğrenebilirsiniz. Kredi başvuruları neden ve hangi durumlarda reddedilir? Kimlerin başvurusu reddedilir? konusunda özet bilgileri aşağıda bulabilirsiniz.

Kimlerin Kredi Başvurusu Reddedilir?

• Gelirin yetersiz olanların
• Devam eden bir işi olmayanların
• Düşük kredi notuna sahip olunması
• Kefil olduğun kişini borçlanması
• Ödemesi bitmemiş kredinin bulunması
• Kara listeye girilmiş olması

Reddedilen Kredi Başvurularının Onaylanması için Ne Yapılması Gerekir?

Çok başvuru yaptığım için kredi alamıyorum gibi düşüncelere kapılmayın! Kredisi reddedilen bir kişinin bankayla iletişim kurup bilgi alması en doğrusudur. Yukarıda da kredi çıkmama nedenlerinden bahsettik. Eğer kredi çıkmaması bu sebeplerden kaynaklıysa, sabırlı bir şekilde banka ile temas halinde olunmalıdır.

Reddedilen kredi başvuruları ne zaman silinir? Reddedilen herhangi bir kredi başvurusunun silinme süresi 180 gündür. Bu yüzden başvuru yaparken gerekli şartları taşıdığınızdan emin olmanızda fayda var.